Ваш перший дім, крок за кроком.

1. Внесок менший, ніж ви думаєте

Уявлення про «потрібно 20%» — з іншої епохи. Сьогодні відповідний conventional-кредит допускає 3%, FHA просить 3.5%, а VA і USDA дають $0 тим, хто проходить. На дім за $300,000 3.5% — це $10,500. До того ж гроші можуть бути подарунком родича, оформленим листом, або надійти з програм допомоги Pennsylvania (PHFA) і New Jersey (NJHMFA).

Що справді потрібно мати окрім внеску — витрати на закриття угоди, у нашому регіоні це кілька тисяч доларів. Частину можна перекласти на продавця, частину покривають програми штату. Ми показуємо їх письмово до пропозиції.

2. Кредит дивляться цілком, а не лише цифру

FHA приймає рейтинг від 580 при внеску 3.5%. Але кредитор дивиться і на недавні прострочення, колекторські записи, завантаженість карток і своєчасність оренди. Іноді невелика зміна — знизити залишок за однією карткою — піднімає рейтинг настільки, що відкривається краща програма. Ми розбираємо звіт разом і кажемо, що рухати першим.

Якщо ви нещодавно в США і кредитної історії майже немає, у деяких програмах її можна підтвердити платежами за оренду, комунальні послуги, телефон або страховку. Не вирішуйте за кредитора, що ви не проходите, — запитайте.

3. Дохід: рахується те, що можна підтвердити

Наймані працівники з W-2 і розрахунковими листками — найпростіший випадок. Ті, хто працює на себе, і власники бізнесу — дві податкові декларації, а якщо декларації показують мало, є програми за банківськими виписками. Готівковий незадекларований дохід не приймає жодна програма, і сказати про це одразу економить тижні. Іноземний дохід і подарунки з України можливі, але потребують документів — обговоріть із нами до переказу грошей.

Низка програм дозволяє додати співпозичальника, наприклад батьків, навіть якщо вони не житимуть у домі.

4. Дім теж має пройти перевірку

За FHA і VA оцінювач перевіряє, що дім безпечний і придатний для життя: без облупленої фарби в домах до 1978 року, без протікань і видимих структурних проблем, з робочим опаленням і системами. На північному сході Philadelphia, у старих районах Bucks і Montgomery багато такого житла, тому це питання обговорюється з агентом до пропозиції. Якщо дім потребує робіт, кредит на купівлю з ремонтом включає їх у ту саму іпотеку.

5. Помилки, які коштують найдорожче

• Переказувати великі суми між рахунками, не попередивши. Кожен великий депозит потрібно пояснити; робіть це до заявки і з відома Ірини або процесора.
• Відкривати новий кредит або брати авто в кредит до закриття угоди. Змінюється боргове навантаження, і схвалення може злетіти.
• Змінювати роботу посеред процесу без консультації. Іноді нічого страшного, іноді перевірка починається заново.
• Надсилати документи з номером соціального страхування поштою або в месенджері. Лише захищений портал.
• Підписувати контракт, не знаючи, скільки потрібно на закриття. Спочатку запросіть кошторис письмово.

Запитання покупців першого житла